Ya es Navidad para el crédito al consumo

Miguel Ángel Valero
Bancos y cajas han optado por adelantar las campañas comerciales de financiación

Dos significativos movimientos se han producido recientemente y contribuyen a explicar por qué ya es Navidad para el crédito al consumo.
Caja Madrid ha puesto en marcha Crédito Puedes Más, una campaña de préstamos al consumo que termina el 31 de diciembre y con la que la entidad pretende captar más de 50.000 clientes y un volumen de negocio superior a los 600 millones de euros en estos dos meses.
Como en otras ofertas, el tipo de interés de este crédito al consumo de Caja Madrid depende de la vinculación del cliente con la entidad, y oscila entre el 7% y el 8,5% nominal.
Por su parte, ING Direct, dentro de su ofensiva por ampliar su abanico de productos y no limitarse a ser una entidad de pasivo de alta remuneración —lo que denominan como fresh banking—, ha desembarcado en el campo de los créditos al consumo.
Su Préstamo Naranja se ofrece solamente a los clientes que ya tienen domiciliada la nómina en la entidad. El crédito se concede de manera automática por un importe que oscila entre los 3.000 euros y los 60.000, en función del importe de la nómina domiciliada.
Son los dos últimos ejemplos de que ya es Navidad para el crédito al consumo. ¿Por qué? Por varios motivos.
Primero, porque bancos y cajas tienen que compensar la desaceleración del préstamo hipotecario con más operaciones de financiación. Y el consumo es una de las opciones más sencillas.
Segundo, porque las entidades financieras han detectado un adelantamiento de las compras relacionadas con la Navidad por parte de los españoles, como medio para obtener precios menos caros y para poder sobrellevar mejor la denominada cuesta de enero. Esta tendencia ya se venía observando desde hace tiempo y se ha ido consolidando en los últimos años.
Se trata de compras financiadas a crédito, que se suele amortizar básicamente con la paga extraordinaria de Navidad.
En tercer lugar, el tramo final del año es uno de los más activos en financiación al consumo, junto a las vacaciones de verano y la vuelta al colegio en septiembre.
Finalmente, el crédito al consumo es un buen instrumento de captación de clientes.
 

Vinculación
Precisamente, una de las novedades de las campañas comerciales de crédito al consumo es que, en muchas de ellas, el tipo de interés de estas operaciones de financiación depende de la vinculación del cliente con la entidad.
Ésto significa que el precio del crédito al consumo varía en función del número de productos y servicios que el cliente tenga contratados con el banco o la caja.
Por ejemplo, el Banco Popular reduce 1,5 puntos el tipo de interés de su crédito al consumo si el cliente tiene la nómina domiciliada en la entidad; 0,5 puntos si se tiene la Cuenta Con; y 0,25 puntos si se cuenta con un plan de pensiones o un seguro de vida.
La Kutxa descuenta 0,2 puntos por la domiciliación de la nómina. Otros 0,2 puntos por contratar un seguro de vida, y 0,1 puntos por contar con un seguro multirriesgo hogar o con un plan de pensiones del sistema individual.
En Unicaja, el tipo oscila entre el 6,45% y el 8,95% según los productos que tenga contratados el candidato a l Crédito Fidelidad.En el Preferente, no cobra comisión de apertura si se tiene la nómina domiciliada

Y en el Préstamo Pastor Consumo 24 horas, la comisión de apertura se fija en función de la vinculación del cliente.
Lo que el cliente debe valorar es si estas bonificaciones compensan el coste de contratación de los productos.
 

Instantáneos
Otra novedad es la práctica generalización en la financiación al consumo de los créditos preconcedidos.
La entidad selecciona una serie de clientes que, por su bajo perfil de riesgo o por otros factores (vinculación, elevados ingresos, etcétera), pueden contratar en el acto un crédito sin necesidad de realizar ningún trámite en la sucursal. Este sistema favorece la contratación por teléfono, móvil o Internet